Heeft u een vraag?

Stel hem hier

Kunnen wij u helpen?

Wij zijn bereikbaar via:

  • 0297 - 568444 / 06 - 53205359 / 06 - 30473250
  • jac@jacoosterveer.nl
  • 0297-530183
Wilt u liever dat wij bellen?

Of stel hieronder uw vraag:

18-04-2017

Spaarhypotheek tussentijds aflossen eenvoudiger

Voor iedereen met een spaar- of een beleggingshypotheek wordt het een stuk eenvoudiger de opgebouwde waarde tussentijds al te gebruiken voor versnelde aflossing. Vanaf 1 april zijn de mogelijkheden namelijk verruimd.

Tot 2013 werden er hoofdzakelijk hypotheken afgesloten waarop tussentijds niets werd afgelost. Het voordeel hiervan is dat het fiscale voordeel gedurende de volledige looptijd van de hypotheek maximaal blijft.
Maar natuurlijk zit er ook een keerzijde aan. Want ook de hypotheekschuld blijft maximaal.
En juist dat laatste heeft er mede voor gezorgd dat van meer dan één miljoen huizen in de periode van 2009 tot 2014 de hypotheekschuld hoger was dan de verkoopwaarde. Met als gevolg, dat ze onverkoopbaar werden. De huizen stonden ´onder water´. 

Wat is er veranderd per 1 april?

Bij de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek wordt de aflossing bij elkaar gespaard in een aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering (levensverzekering) of op een speciale rekening (banksparen). De verandering is dat de zgn. 'tijdsklemmen' verwijderd zijn. Die tijdsklemmen zorgden er voor, dat het kapitaal in de verzekering of op de rekening minimaal 15 of 20 jaar geblokkeerd moesten blijven staan om belastingvrij te kunnen worden. Wie het gespaarde bedrag eerder wilde opnemen, werd daar fiscaal voor gestraft. Maar sinds 1 april is dat niet meer het geval.

Oppassen. 

Van de opgebouwde waarde mag per persoon maximaal € 162.500 gebruikt worden om de hypotheek (deels) af te lossen. Wat dan direct een lagere hypotheek oplevert, met lagere rentelasten. En toch blijft ook dát opletten. Zo kan bij een grote aflossing een boeterente verschuldigd zijn.
Bij de meeste hypotheken mag 10 tot 20 procent van de oorspronkelijke hypotheekschuld tussentijds worden afgelost. Bij een hypotheek van 200.000 euro is dat dus minimaal 20.000. Wordt meer afgelost dan is toegestaan, dat kan een boete berekend worden, waardoor het voordeel volledig kan verdwijnen.

Dief van de eigen portemonnee?

Dat de tijdsklemmen verwijderd zijn is op zich natuurlijk best goed nieuws. Want het geeft eigen-huis-bezitters waarvan de woning onder water staat meer mogelijkheden.
Maar dat wil nog niet zeggen dat het voor iedereen ook slim is om er iets mee te doen. Want de spaar- of beleggingshypotheek heeft nu eenmaal ook plezierige fiscale voordelen. Stel, het gaat om een spaarhypotheek waarvan de hypotheekrente nog voor 8 jaar vast staat tegen 5 procent. En stel dat de meeverbonden kapitaalverzekering inmiddels een waarde heeft van 35.000 euro.
De vraag is of het dan slim is die waarde uit de polis te halen. Want in een spaarhypotheek wordt over het spaartegoed dezelfde rente vergoed, als de rente die over de hypotheekschuld betaald moet worden. In dit geval dus 5%. En dat nog 8 jaar lang. 5% rente over een spaartegoed van (op dit moment dus) 35.000 euro. Zo’n rendement haal je nergens.

Ook lastig

Wie een spaarhypotheek heeft met een kapitaalverzekering, verliest met het openbreken van de verzekering ook nog eens de ingebouwde overlijdensdekking. En dat kan in bepaalde gevallen erg onverstandig zijn. 

Moet ik iets met mijn spaarhypotheek of beleggingshypotheek?

Per individueel geval moet daarom gekeken worden naar de mogelijkheden met de hypotheek. Er is namelijk niet één advies dat geldt voor alle huiseigenaren met deze hypotheekvormen. Een hypotheek is en blijft maatwerk.

Meer weten of persoonlijk advies?

Gegevens